۱۴:۰۵ - ۲۱ آذر ۱۳۹۵ - 11 December 2016
کد خبر: ۴۲۶۷۰
معاون نظارت بربیمه‌های مهندسی شرکت بیمه البرز درگفت‌وگو با «صما» مطرح کرد:
به منظور ارتقاء کیفیت ساخت ساختمان های مسکونی از ابتدای دهه 1380 اقدامات متنوع و جدیدی از سوی ارگان های ذیربط صورت پذیرفت که شاخص ترین آن درقالب طرح شناسنامه فنی ساختمان عنوان ومتعاقب آن نیزموضوع بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی مطرح شد.
به منظور ارتقاء کیفیت ساخت ساختمان های مسکونی از ابتدای دهه 1380 اقدامات متنوع و جدیدی از سوی ارگان های ذیربط صورت پذیرفت که شاخص ترین آن درقالب طرح شناسنامه فنی ساختمان عنوان ومتعاقب آن نیزموضوع بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی مطرح شد، تا همه عوامل دست اندرکار در فرآیند ساخت، استانداردهای فنی وضوابط مربوطه را رعایت کنند. این درحالی است که به باور کارشناسان نهادینه نشدن بیمه کیفیت درساخت وسازها تبعات بسیاری برای بهره برداران ازیک سو ونیز ساختمان به عنوان یک ثروت ملی دارد.
برای ارزیابی وضعیت بیمه‌های ساختمانی با آقای سعادت فراقی گفت وگویی را انجام داده ایم که متن آن به شرح ذیل می آید:

همانطورکه مستحضرهستید اساسا" نقش و جایگاه صنعت بیمه در بخش ساختمان از حدود یک دهه پیش به صورت قانونی مشخص و آیین نامه های مربوطه آن نیزتعریف شده است.برخی می گویند این نوع بیمه ها روند روبه رشدی داشته است اما درمقابل بعضی ها براین باورند که باتوجه به وجود مشکل در نظام ساخت و ساز،بیمه های تخصصی دراین رابطه از رشد مد نظربرخوردارنبوده است. با این تفاسیر لطفا" درابتدا به طورکلی یک توضیح مختصر راجع به روند شکل گیری بیمه ساختمان ارائه دهید.

به طور کلی بیمه های بازرگانی ، شرکت هایی خدماتی محسوب می شوند و در جهت نیازهای مشتریان در ارتباط با ریسک های بیمه پذیر و تحقق خطراتی که احتمال وقوع آن بین صفر و یک باشد و همچنین براساس تعداد بیمه گذاران و نوع موارد بیمه ای،احتمالات را بررسی و نرخ و شرایط فنی خود را متناسب با نوع ریسک ،شناسایی و آنالیز می کنند وبا استفاده از مبانی تعیین نرخ و رعایت آیین نامه ها ، نسبت به ارائه خدمات و فروش بیمه نامه اقدام می نماید.یکی از رشته های بیمه ای که به ساخت و ساز ساختمان های مسکونی مربوط می شود ، بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی است که در بعضی موارد نام آن با عنوان بیمه تضمین کیفیت ساختمان نیز شنیده شده است.این نوع بیمه نامه ها در کشورهایی از جمله فرانسه و انگلستان صادر می شده و می شود و البته با توجه به اعتبار سازنده و کیفیت بالای ساخت و ساز در اینگونه کشورها فروش بیمه نامه به راحتی صورت می پذیرد و بعضا" طول مدت اعتبار اینگونه بیمه نامه ها در این کشور ها بسیار بلند مدت تر از بیمه نامه های فعلی در داخل کشور است.در کشورما نیز در همین راستا، بخش نامه ای در سال 1384 توسط بیمه مرکزی برای بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی با ارائه فرم پیشنهاد ، شرایط عمومی ، جدول مشخصات بیمه نامه و مبانی تعیین حداقل نرخ حق بیمه آن،به صورت یک طرح آزمایشی ۵ ساله به شرکت های بیمه ابلاغ شد. در مبانی تعیین نرخ حق بیمه، درصدی از حق بیمه برای بازرسی های فنی کارشناسان معتمد بیمه گر در نظر گرفته شده است تا پس از صدور بیمه نامه موقت بیمه گر، نسبت به اعزام چند مرحله ای کارشناسان متخصص در امر صنعت ساختمان اقدام و نقش چشم سوم و یا نظارت مضاعف را بازی کند و به تبع اخذ تائیدیه از کارشناسان و بازرسان متخصص خود در آخرین گزارش بازدید که در آن ارزش واقعی هر متر مربع ینا نیز اعلام می گردد،حاضر به ارائه بیمه نامه اصلی ده ساله بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان از تاریخ صدور پایان کار و یا بهره برداری ساختمان ( هر کدام زودتر تحقق یابد ) می شود. در حال حاضر خریدار بیمه نامه سازنده یا مالک یا مجری ساخت می باشد و ذینفع بیمه نامه استفاده کنندگان از واحد های مسکونی که سند واحد به نام آنها صادر شده و به نسبت سند تفکیکی خود به کل متراژ ساختمان در زمان وقوع خسارات احتمالی تحت پوشش این بیمه نامه محق به دریافت غرامت ار شرکت بیمه خواهد بود.این بیمه نامه در دوره ده ساله چنانچه در اثر ضعف سازه های اصلی ساختمان (کلیه سازه‌هاي اجزاي داخلي و خارجي باربر اصلی كه برای پایداری و استحکام ساختمان ضروري هستند.شامل پيها، ستونها، کف‌ها، تیرها، بادبندها و تمام دیوارها و سقف‌ها)، خسارتی به ساختمان وارد شود و علت آن به سازندگان در دوره ساخت برگردد را به نسبت هر متر مربع قیمت بیمه شده و رعایت شرایط عمومی بیمه نامه جبران می کند.از زمان صدور بخشنامه مقرر بود که بیمه نامه های عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی از زمان صدور پروانه ساخت صادر شوند، که متاسفانه در بند ب ماده 168 برنامه پنجم توسعه اقتصادی، راجع به زمان خرید اینگونه بیمه نامه ها صراحتی وجود نداشته، لذا به دلیل آنکه در اغلب موارد درخواست خرید بیمه نامه در مرحله پایان کار که امکان بازرسی و بازدیدهای دوره ای توسط کارشناسان متعمد بیمه گر میسر نمی باشد صورت پذیرفته است ، نظارت مضاعف و ارزیابی ریسک مطلوب و مورد نظر بیمه گر به طور کامل قابل اجرا نمی باشد. ضمناً در حال حاضر این بیمه نامه ها در بعضی از استان ها اجباری نشده و بنا به صلاحدید مسئولین ذیربط در برخی از استان اجرایی شده و یا برعکس اجباری نشده است .مثلا در یک استان ، سازمان نظام مهندسی خرید بیمه نامه را اجباری کرده و از طرفی اعلام می نماید اگر بیمه نامه های کمتر از متری ۷۵۰ هزار تومان بیاورند مورد قبول نیست و سازندگان از شرکت های بیمه ای متری ۷۵۰ هزار تومان بیمه نامه خریداری می نمایند و در بعضی از استان ها اصلا در ارتباط با ارزش هر متر مربع بنا نیز از هیچ اصول و روش و متد خاصی تبعیت نمی شود و لذا بیمه نامه با قیمت هر متر مربع کمتر از 100 هزار تومان نیز صادر می شود ، که در نهایت بیمه نامه مناسب برای مصرف کننده آتی محسوب نخواهد شد.

صدور بیمه نامه عیوب پنهان و اساسی ساختمان برای ساختمان های اداری و مسکونی از لحاظ فنی و مقررات چه تفاوت هایی با هم دارند؟

در حال حاضر بخشنامه بیمه مرکزی برای ساختمان های مسکونی می باشد و شرکت های بیمه طرح تنظیم شرایط عمومی جدید با موضوعیت بیمه نامه عیوب پنهان و اساسی ساختمان برای ساختمان های مسکونی ، تجاری و اداری را برای بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران از طریق سندیکا بیمه گران ایران ارسال کرده اند، که در انتظار تصویب در شورای عالی بیمه می باشد. این در حالی است که بعض از سازمان نظام مهندسی استان ها روی بیمه نامه ساختمان های تجاری و اداری از سازنده ، بیمه نامه درخواست می کند و متاسفانه دیده شده که بعضی از شرکت های بیمه احتمالا" به دلیل عدم اطلاع از شرایط بخشنامه بیمه مرکزی نسبت به صدور بیمه نامه اقدام می کنند که خلاف آئین نامه بیمه مرکزی است و از همین روی برخی اعتراض می کنند که چرا مثلا برخی شرکتهای بیمه ، بیمه نامه را صادر کرده و شما چرا صادر نمی کنید، که این موضوع نیز چالشی را در بین بیمه گذاران و بیمه گران به وجود آورده است .

ظاهرا دردوره وزارت مهندس سعیدی کیا،وزیروقت مسکن وشهرسازی، درباره الزامات بیمه ساختمان یکسری اقداماتی صورت گرفت.لطفا دراینباره توضیح دهید.

بله از همان دوره، وزارت وقت مسکن وشهرسازی تاکید کرد که بیمه عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی باید در جهت کمک به ارتقای کیفیت ساخت، اجرایی شود.در همین راستا نیز یک سری شرکت ها برای سیستم های بازرسی و کنترل های دوره ای به وجود آمد و با این هدف به ثبت رسیدند.این شرکت ها بر اساس اهدافی که وزارت مسکن و شهرسازی تعیین کرده بودند ، سازوکارهای لازم الاجرا به وجود آوردند و مواردی که بیمه گر برای چک لیست های دوره ای نیازداشت را طراحی و خودشان را برای انجام بازرسی دوره ای به شرکت های بیمه ای معرفی کردند.

فرآیند کاربه چه صورت بود؟

روال کار به این صورت بود که کارشناسان فنی بیمه در بازدیدهای خود مشخص می کردند که مثلا آیا نقشه های طراحی شده متناسب با محل و شرایط سازه می باشد یا خیر؟ آیا پیمانکار/ سازنده، طبق نقشه های طراحی شده عملیات اجرائی انجام می دهد یا نه؟ (آیا بین نقشه های طراحی شده با آن چیزی که ساخته می شود مغایرت وجود دارد) یا سازه ها مناسب هستند یا خیر ، آیا مصالح و اقلام استاندارد مورد استفاده قرار می گیرد؟ و ... که در هر بازدیدی که مورد خاصی مشاهده شود،اطلاع رسانی لازم جهت اصلاح اعلام و در بازدید بعدی مورد بازنگری قرار می گیرد. ضمنا" بیمه گر نیز مشکلات و عیوب را به بیمه گذار اعلام می کند تا در بازدید های بعدی مشکلات برطرف شود.البته اگر در مواردی هم مشکل وجود داشته باشد ودر دوره بعدی برطرف نشده باشد بیمه گر می تواند آن قسمت را از شرایط تحت پوشش بیمه نامه استثنا کند و طی نامه کتبی موضوع را به شهرداری و سازمان نظام مهندسی منتقل کند. نباید فراموش کرد که اصولا به هنگام نظارت کارشناس فنی بیمه گر، سازمان نظام مهندسی نظارت های خود را دقیق می داند وممکن است براین باورباشد که دیگرکسی نباید نظارت مضاعف و مجدد انجام دهد. حرفشان درست است ولی بیمه گر هم با این هدف کارشناسان فنی انتخاب می کند و کار نظارتی اش با این هدف است که مبادا حتی به احتمال خیلی ضعیف در ساخت و سازها مشکلی وجود داشته باشد و عوامل ساخت اشتباهی کرده باشند؛درواقع دید آنها دید بیمه گری است.به طور مثال در پروژه های سد سازی پیش آمده که یک کارشناس خبره از طرف بیمه گر به محل پروژه اعزام و در محل شاهد آن بوده که به دلیل مشغله زیاد امور اجرائی، انجام یک کار جزیی فراموش شده است وجالب اینجاست که اکثر خسارت ها از همین عدم انجام امور جزیی است که منجر به خسارت های سینگین می شوند.اساسا" ما بر این باور هستیم که اگر در فرآیند بازدید ها و تحقیق ها اشکالی وجود داشته باشد شاید راهی برای برطرف کردن آن مهیا کنیم.

حال اگر در جریان ساخت مشکلی به وجود بیاید چه باید کرد؟

بیمه گروظیفه دارد با سازمان نظام مهندسی استان یا شهرداری مکاتبه کند ، که این بیمه نامه موقتی را که شرکت متبوع ما صادر کرده ، بنا به دلایل فنی نزد شرکت بیمه باطل شده است. بعد شهرداری و یا سازمان نظام مهندسی اگر می خواهد درگوشه ای به این نکات بیمه گر توجه کند در جهت اهداف کشور یا باید درخواست کند پیمانکارو سازنده جلسه مشترکی بین بیمه گر و کارشناس بیمه گر برگزار شود که شهرداری و سازمان نظام مهندسی قانع شود که حرف بیمه گر درست است یا بیمه گر و کارشناس ما متقاعد شود که اشتباه کرده و می تواند در جهت اصلاح و یا تجدید نظر در آن چیزی که ابلاغ شده قدم بردارد. تفسیر ما از بند ب ماده 168 برنامه پنجم توسعه اقتصادی این است که دولت، سازمان نظام مهندسی، شهرداری و سازنده باید به گونه ای عمل کنند که به ارتقای کیفیت ساخت کمک شود.برخی بیمه ها اعتقادی به بازدیدهای دوره ای ندارند و می گویند نظارت مهندسان ناظر کفایت می کند و نیازی به نظارت دوباره نیست. اما بیمه گر با دید اینکه می خواهد در کنار آنها باشد پیش می رود که البته در جامعه بعضی مواقع تفاسیر متعدد از آن می شود که نیاز به مذاکره و شفاف سازی دارد. وزیر محترم راه و شهرسازی هم تاکید دارند که انبوه سازان موظف هستند تا بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان را بخرند.انبوه ساز و سازنده وقتی می خواهد بیمه را خریداری کند ، باید حق بیمه پرداخت کند، یعنی به هزینه های ساختش مبلغ حق بیمه اضافه می شود. با توجه به شرایط اقتصادی کشورکه بحث گرانی، تورم و رکود ساختمان مطرح است، در اغلب موارد سازنده به دنبال خرید بیمه نامه ارزان تر از طریق اعلام هر متر مربع بنای پائین تر از قیمت واقعی است و همچنین شرکت بیمه ای که با قیمت ارزان تر به آنها بیمه نامه ارائه دهد.

این اشکال را به قانون می دانید؟

باید گفت که بیمه مرکزی مبانی تعیین نرخ را در قالب طرح آزمایشی 5 ساله انجام داده و قیمت هر متر مربع بنا را نیزبه شرکت های بیمه بخشنامه کرده است که این حداقل قیمت تعیین شده است که برای هر متر مربع بنا نیز که توسط بانک مرکزی ایران و سازمان نظام مهندسی درهر استان برای هر منطقه و هر سال اعلام می شود، ولی بعضی از شرکت های بیمه با توجه به درخواست سازندگان، مالکان یا مجریان ساخت، که متقاضی خرید این بیمه نامه ها هستند و بعضا" مشتریان بیمه گر در سایر رشته های بیمه ای نیز هستند، شاید به منظور جلب رضایت مشتری،مطابق نیاز و درخواست متقاضی نسبت به صدور بیمه نامه با ارزش هر متر بنای درخواستی و با نرخ حق بیمه به مراتب بسیار پائین تر از نرخ حق بیمه تعیین شده درسال 1384 مبادرت می نند.البته تعدادی از شرکت های بیمه با توجه به ماهیت ریسک اینگونه بیمه نامه، اجازه صدور بیمه نامه را از یک حداقل هایی که مرتبط با نرخ حق بیمه ، ارزش هر متر مربع بنا ، زمان صدور بیمه نامه می باشد را نمی دهند.درحال حاضرحدود دو سال و نیم است که سندیکای کارگروه بیمه های مهندسی ،شرایط عمومی جدیدی را که براساس تجربیاتی که در طی یک دهه صدور این بیمه نامه ها به دست آمده طراحی و طی نامه از طریق سندیکای بیمه گران ایران ، به بیمه مرکزی ارسال نموده اند، که هنوز در شورای عالی بیمه به تصویب نرسیده است.

آیا شرایط عمومی جدید در جهت بهبود شرایط می باشد؟

نقاط ضعف آن اصلاح شده است.ضمن اینکه چون نرخ حق بیمه به شدت در بازار پایین آمده و بعضا" برای مدت 10 سال پوشش بیمه ای توجیه فنی ندارد، برای حداقل نرخ حق بیمه نیز جدولی تهیه و برای بیمه مرکزی ارسال شده است. اما درواقع چنانچه تمامی مسئولین ذیربط که صدور بیمه نامه ها را اجباری کرده اند هدف از خرید بیمه نامه را به صورت شفاف باطلاع رسانی وهدف گذاری کنند و از سوی دیگر نیز بیمه گران ننیز برا ساس اصول بیمه گری و آنالیز ریسک و رعایت آئین نامه ها و بخشنامه ها نسبت به فروش اینگونه بیمه نامه ها اقدام نمایند، امید آن می رود که به اهداف ایده آل صدور اینگونه بیمه نامه ها که یکی از ابزارهای ارتقاء کیفیت ساخت می باشد برسیم.در حقیقت لازم است وزارت راه وشهرسازی دقیقا به سازمان های نظام مهندسی و شهرداری های استان های مختلف، اهداف خود را تبیین کند و همچنین یکسان سازی و وحدت رویه در توجیه انبوه سازان و سازندگان از طریق سازمان های مهندسی و شهرداری ها ، مبنی بر علت خرید بیمه نامه عیوب پنهان و اساسی ساختمان و دستور العمل نحوه و زمان خرید آن ، صورت پذیرد،که در نتیجه زمان مراجعه سازنده یا مالک یا مجری برای خرید بیمه نامه به بیمه گر، متقاضی نتواند به صورت سلیقه ای نسبت به خرید بیمه نامه اقدام کند و حداقل استانداردهای مورد نیاز مسئولین محترم سازمان و شهرداری رعایت شود.

با توجه به عملکردی که بیمه البرز داشته چقدر توانسته قراردادهای خوبی منعقد کند وبه نظرشما این بیمه ها چقدر توانسته در جهت کیفی سازی کمک کند؟

دو مساله در خصوص نقش بیمه نامه در جهت بهبود کیفیت ساخت مطرح است. اول اینکه بیمه نامه ها در زمان صدور پروانه ساخت صادر شده باشد ودوم اینکه بیمه گر کارشناس متخصص برای بازدید های دوره ای برای پروژه ها اعزام کند و در نهایت هم چک لیست های تهیه شده توسط کارشناسان و بازرسان معتمد بیمه گر، پروژه را تایید کرده باشند که در این صورت می توان گفت بیمه نامه مناسبی صادر شده است. در شرکت بیمه البرز با توجه به شرایط هر استان بیمه نامه در مرحله صدور پروانه و در خلال اجرا نیز صادر می شود، ولی هیچ یک از همکاران ،و در هیچ استانی اجازه ندارند بدون بازدید و اخذ تائیدیه از کارشناس معتمد بیمه گر الحاقیه ده ساله و یا به عبارتی بیمه نامه اصلی 10ساله پس از صدور پایان کار یا بهره برداری مورد بیمه را صادرکنند.

تا کنون چقدر اعلام خسارت داشته اید،مثلا درباره پروژه ای که ۳ یا ۵ سال پیش انجام شده است ؟

اعلام خسارت در شهرهای بجنورد و شیراز بوده است.

درشرایط فعلی پوشش شما در حوزه عیوب اساسی ساختمان چطور است؟ و چقدر مورد استقبال سازنده ها است؟

شرایط بیمه نامه های این شرکت تفاوت خاصی با سایر شرکت های بیمه ندارد و ضمنا" هر چیزی که در کشور اجباری می شود، خرید بیمه نامه اش نیز با توجه به کل توضیحاتی که خدمتتان داده شد وجود خواهد داشت.

اما هنوز آنچنان اجباری نشده است ؟

آنجایی که اجباری نشده بیمه نامه هم نیست.مثلا در استان یزد این شرکت بیمه نامه ای ندارد و لذا چنین استنباط می شود که در آنجا اجباری نشده است.

آیا شهرداری تهران این موضوع را نمی داند ؟

شهردای تهران هنوز اجباری نکرده است. ولی برا ساس اطلاع واصله،به تازگی سازمان نظام مهندسی برای متراژهای بالای 5000متر مربع بنا، که می بایست مجری نسبت به ساخت ساختمان مسکونی اقدام کند، دستور خرید بیمه نامه در دستور کار مجری قرار گرفته و از شعب ما در سطح تهران تقاضای صدور بیمه نامه دریافت شده است.

بحث مطالبه گری از سوی مردم را درزمینه نهادینه شدن فرهنگ بیمه چگونه ارزیابی می کنید ؟

در شرایط فعلی که قدرت نقدینگی مردم پائین است و بعضا" در خرید مسکن به مشکل مواجه هستند و از طرفی به دنبال خرید واحد مسکونی با حداقل قیمت ممکن هستند و از سوی دیگرمالک و سازنده هم به دنبال حاشیه سود مناسب در فروش ملک است.نباید فراموش کرد که بیمه هزینه ای به هزینه ساخت اضافه می کند.اما این امر درحالی است که با توجه به بازدیدهای دوره ای شرکت های بیمه ای، می توان گفت ساختمان هایی که این بیمه را دارند حداقل از کیفیت ساخت مناسب بهره مند هستند و حداقل استانداردهای ساخت در ساخت ساختمان رعایت شده است و از طرفی عمر ده ساله ساختمان به تائید بیمه گر رسیده که حاضر به صدور بیمه نامه اصلی یا الحاقیه ده ساله از تاریخ صدور پایان کار شده است.درنهایت لازم می دانم که از توجه مسئولین محترم شهرداری و سازمان نظام مهندسی برخی از استان های کشور تشکر کرد که از اوایل مهر ماه 1395 حداقل استانداردهای نحوه خرید بیمه نامه های عیوب پنهان و اساسی ساختمان های مسکونی را تعریف و بخشنامه کرده اند و این امکان را هم برای بیمه گر ایجاد کرده تا بازرسان و کارشناسان معتمد بیمه گر، نسبت به بازدیدهای دوره ای از ابتدای صدور پروانه ساخت، تا مرحله پایان کار اقدام کنند و در آخرین گزارش کارشناسان، چنانچه تمامی شرایط طراحی ، ساخت، مصالح ، تاسیسات، نما و... به تائید رسیده باشد، کتابچه شناسنامه فنی را برای بیمه گر تهیه و ارائه می کنند، که به استناد آن نیز بیمه نامه اصلی 10 ساله ویا الحاقیه مربوطه توسط بیمه گر صادر می شود.

انتشار یافته: ۱
در انتظار بررسی: ۰
غیر قابل انتشار: ۰
یاشار سلطانی اراکی
|
Iran, Islamic Republic of
|
۲۳:۲۵ - ۱۳۹۵/۰۹/۲۲
0
0
ساختمانی که مجری ندارد چگونه کیفیت ساخت را تضمین کند ؟ چون مهندس مجری در جواز ساخت شهرداری وجود ندارد
نام:
ایمیل:
* نظر:
r_sar دیگر اخبار گروه r_sar